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Préstamos entre personas

Una pareja analiza un préstamo personal entre particulares.

El préstamo entre personas combina dos nuevos tipos de bancos que surgieron con Internet: “asesores automáticos” que te permiten invertir directamente desde tu smartphone o laptop, y bancos que operan por Internet, en los que puedes solicitar préstamos con solo un clic.

Para los prestatarios, las redes de préstamos entre personas son una manera de obtener tasas de interés más bajas y mejores pagos mensuales en préstamos para pequeñas empresas o préstamos personales para consolidar la deuda de tarjetas de crédito o hacer una compra importante. Es probable que un banco no quiera prestarle dinero a un prestatario riesgoso, pero las plataformas P2P buscan muchos pequeños inversores para reunir el monto total del préstamo.

Como el riesgo está distribuido, el grupo de prestadores puede permitirse cobrar tasas de interés más bajas; a veces llegan al 6 por ciento, pero en otros casos alcanzan el 35 por ciento (dependiendo del crédito del prestatario). Los préstamos otorgados van de $1,000 a $50,000 y suelen tener plazos de reembolso de entre tres y cinco años.

En el caso de jóvenes que ingresan al mercado laboral con pocos antecedentes crediticios y una cantidad considerable de deudas, las opciones de préstamos pueden ser limitadas. Las instituciones financieras tradicionales establecen criterios estrictos para determinar si se otorga un préstamo y en qué condiciones. Los prestadores P2P examinan más allá de los antecedentes crediticios y consideran otros factores, como educación, empleo actual, experiencia laboral y regularidad en el pago de otras facturas, para juzgar tu solvencia.

Verificaciones de crédito básicas y amplias

Hay muchas plataformas de préstamos P2P para elegir. Haz una búsqueda por “préstamos entre personas” y lee las reseñas, las experiencias de otros clientes y las quejas. Limita tu selección a las principales tres opciones y solicita una cotización. (Lee la letra chica primero). Para obtener la cotización inicial, deberás proporcionar algunos datos básicos, como:

  • Nombre
  • Nombre de tu cónyuge
  • Ingresos del grupo familiar
  • Dirección
  • Fecha de nacimiento

Tendrás que crear una cuenta y aceptar los términos de servicio. A continuación, harán una verificación de crédito básica, es decir que consultarán tu informe crediticio, pero esta consulta no incidirá en tu crédito. Solamente tú y el prestador P2P podrán ver que se ha realizado una verificación de crédito.

Sin embargo, una vez que aceptes el préstamo, el prestador hará una verificación de crédito amplia, que quedará marcada en tu informe crediticio. A partir de este momento, el reembolso del préstamo quedará registrado en tu crédito. Por lo tanto, si te atrasas o incumples en los pagos, tendrá un efecto negativo. Pero si cumples con el reembolso en tiempo y forma, eso también quedará reflejado. Terminar de pagar un préstamo puntualmente es una enorme ventaja para tu crédito.

Invertir en préstamos entre personas

A los inversores en préstamos P2P se les devuelve su inversión original, además de una ganancia, si el prestatario reembolsa el préstamo. De lo contrario, pierden su inversión. La rentabilidad puede ser bastante impredecible. Podrías obtener una ganancia de entre 10 y 15 por ciento o tu rentabilidad podría promediar 5 o 6 por ciento. Incluso con sistemas de calificación y clasificación, la plataforma de préstamos P2P no puede predecir quién incumplirá los pagos del préstamo mejor que un banco. Es decir que no se puede confiar totalmente en “certezas”. Solo porque la documentación de un prestatario parece estar en orden, eso no significa necesariamente que reembolsará el préstamo.

Si un préstamo en el que invertiste se atrasa, el prestador P2P podría vendérselo a un tercero que intentará cobrarlo. Si se recupera alguna parte de los fondos, los inversores obtendrán una parte de su inversión, pero los prestadores advierten que esto no siempre suele suceder.

Cómo elegir un prestador

Los préstamos entre personas pueden ofrecer excelentes términos y condiciones para un tipo adecuado de prestatario. Si eres de los que tienen pocos antecedentes crediticios o una calificación crediticia baja, pero sabes que puedes comprometerte a reembolsar el préstamo dentro del plazo, entonces los prestadores P2P serían la solución ideal para ti. Siempre compara los términos y condiciones de varias opciones de préstamos antes de asumir una deuda importante.

Otras posibles opciones podrían ser:

Para cada opción de préstamo, incluso los prestadores P2P, compara lo siguiente:

  • Pagos mensuales
  • Plazo del préstamo
  • Intereses que deberás pagar
  • Multas y cuotas
  • Qué pasa si incumples los pagos del préstamo

Puede llevar algo de tiempo calcular el costo real de cada opción de préstamo, pero vale la pena para encontrar la mejor oferta. A veces un pago mensual más bajo no es más conveniente, porque terminas pagando mucho más en intereses.

Si no devuelves un préstamo P2P, tu crédito se verá perjudicado. Solo acepta un préstamo que puedas solventar; luego haz pagos regulares y puntuales. Esta es la mejor manera de consolidar tu crédito para préstamos en el futuro, en especial si quieres solicitar una hipoteca o un préstamo comercial importante más adelante.

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[Cualquier referencia a una empresa, un producto comercial, un proceso o un servicio específicos no constituye ni implica un respaldo o una recomendación por parte de National Endowment for Financial Education.]

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