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Fundamentos de la planificación patrimonial y sucesoria

Pareja de mediana edad analiza de manera anticipada su plan patrimonial y sucesorio para reducir la tensión en etapas posteriores de la vida.

Todos necesitan un plan patrimonial y sucesorio, incluso si no eres propietario de ninguna vivienda, auto o empresa. La planificación patrimonial y sucesoria es una forma de expresar tus deseos sobre lo que quieres que se haga con tu patrimonio tras tu fallecimiento y dar instrucciones claras en caso de que te encuentres en una situación de incapacidad. Reduce la tensión de tus seres queridos y te permite decidir sobre el futuro de tus bienes.

¿Qué hay en tu patrimonio?

Además de tu cuerpo, tu “patrimonio” incluye todo lo que tenga valor monetario, por ejemplo:

  • Vivienda y otros inmuebles
  • Autos y otros vehículos
  • Ganancias comerciales y activos
  • Cuentas bancarias, inversiones, dinero en efectivo
  • Pólizas de seguro
  • Cuentas de jubilación y pensiones
  • Prestaciones del seguro social
  • Prestaciones por servicio militar

Cuando alguien muere, sus activos se usan para pagar deudas, impuestos y gastos jurídicos, médicos y funerarios. Lo que resta lo heredan las personas que dependen del fallecido. Lo ideal es que en tu patrimonio haya dinero en efectivo suficiente para que tus familiares no tengan que vender nada para cubrir el saldo pendiente.

Si tienes cuentas bancarias conjuntas, o eres copropietario de bienes o activos comerciales, el copropietario o cotitular adquiere la plena propiedad después del fallecimiento, pero se deberá actualizar la documentación. Si designas a quienes serán los beneficiarios del seguro de vida y de las cuentas de jubilación, ellos recibirán directamente los beneficios cuando mueras.

Pero si no dejas instrucciones claras para los otros bienes y sobre lo que quieres que se haga con tu cuerpo, el patrimonio restante se distribuirá de conformidad con las leyes de tu estado.

Documentos básicos de la planificación patrimonial y sucesoria

Los siguientes documentos de planificación patrimonial y sucesoria son útiles para cualquier persona, incluso si eres joven o no tienes muchos activos.

Carta de instrucciones: Se trata de un documento informal y no es necesario que lo redacte un abogado, pero es sumamente útil para tus seres queridos. Se debería guardar en un lugar seguro y alguien en quien confías debería saber dónde está. Puedes escribir la carta del modo que quieras, pero debe incluir lo siguiente:

  • Números de cuenta importantes y cómo acceder a ellas (banco, seguro, inversiones, jubilación, tarjetas de crédito, servicios públicos, teléfono, computadora, etc.).
  • Información de contacto de los principales asesores personales y profesionales (empleador, abogado, agente de seguros, abogado especializado en planificación patrimonial y sucesoria).
  • Información detallada de todas las prestaciones que recibes (por servicio militar, pensión, seguro de vida).

¿Qué necesita una persona para intervenir y hacerse cargo de tus asuntos? La carta de instrucciones es un buen lugar para incluir nombres de usuario y contraseñas, si los hubiere. No querrás incluir las contraseñas en tu testamento porque se trata de un documento público.

El will testamento es un instrumento jurídico que describe lo que quieres hacer con tus bienes, incluyendo tus restos, cuando mueras. También designa a un tutor o curador para las personas que dependen de ti. Si mueres sin dejar un testamento, se dice que falleciste “intestado” y eso significa que tu patrimonio se distribuirá según las leyes sucesorias de tu estado. En el caso de la mayoría de los patrimonios pequeños, se evita el proceso sucesorio, pero tu patrimonio podría ser más grande de lo que crees si calculas el valor patrimonial de tu vivienda y de las cuentas de jubilación, como la cuenta del plan 401(k).

En cambio, el testamento vital establece si quieres que te resuciten o te mantengan con mecanismos de soporte vital en caso de que te diagnostiquen muerte cerebral.

La instrucción anticipada sobre cuidados médicos autoriza a otra persona a tomar decisiones médicas en tu nombre. Si eres soltero y no tienes familiares directos, o si quieres evitar que un familiar lejano tome decisiones por ti, con este documento puedes designar a una persona en la que confías para que se ocupe.

De modo similar, el poder para administrar las finanzas autoriza a otra persona a tomar decisiones financieras por ti, como pagar tus gastos, en caso de incapacidad. Esto puede ser de vital importancia para las personas jóvenes. Una persona de 18 años se considera adulta y los padres pueden tener dificultades para hacerse cargo, a menos que hayan sido legalmente autorizados.

Condicional o permanente

Un poder condicional solo tendrá efectos cuando se declare que la persona es incapaz para tomar sus propias decisiones, lo que significa que puede haber demoras mientras se evalúan sus capacidades. En cambio, un poder permanente producirá efectos en todo momento. Este tipo de poder es útil para los familiares de personas que sufren deterioro cognitivo porque la persona puede mantener el control de sus finanzas hasta que sea declarada incapaz y un familiar podrá hacerse cargo cuando sea necesario. Si confías en una persona para que tome las decisiones por ti cuando te hayan declarado incapaz, deberías poder confiar desde antes.

Cómo saldar el patrimonio de un ser querido

Cuando muere un ser querido hay mucho por hacer, desde tareas prácticas, como disponer de los restos y planificar el funeral, hasta trámites jurídicos y financieros necesarios para cerrar la vida de esa persona.

Además de pagar las facturas pendientes y cerrar las cuentas, el encargado de ejecutar el patrimonio debe comunicarse con las principales agencias crediticias y de seguridad social (si el fallecido recibía alguna prestación). Las personas recientemente fallecidas son uno de los objetivos de los ladrones de identidad, quienes esperan aprovechar la brecha temporal existente antes de que se cierre el informe crediticio de la persona. Descarga las listas de verificación Fallecimiento del cónyuge y Fallecimiento de los padres de SAM para ver algunos consejos.

Además de elaborar un plan para tu propio patrimonio, habla con tus padres y actualiza periódicamente los beneficiarios de las cuentas de jubilación y del seguro de vida si cambian las circunstancias.

[Cualquier referencia a una empresa, un producto comercial, un proceso o un servicio específicos no constituye ni implica un respaldo o una recomendación por parte de National Endowment for Financial Education.]

See this article in English: Estate Planning Essentials

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