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Cómo ganarle a la inflación

Una mujer habla con un amigo sobre las mejores inversiones para ganarle a la inflación.

En pocas palabras, el término inflación significa que el dinero pierde capacidad de compra con el transcurso del tiempo. Probablemente habrás notado que las cosas cuestan más ahora que cuando eras más joven; a medida que los costos aumentan, la misma cantidad de dinero te permite comprar menos.

La tasa de inflación varía año a año y está determinada por factores económicos más amplios, como las tasas de interés que fija la Reserva Federal (comúnmente llamada 'Fed'). En los años en que hay mucha inflación, los precios de los bienes y servicios (por ejemplo, comestibles, combustible o entretenimiento) pueden aumentar hasta un 5 por ciento. En otros momentos, la inflación puede ser menor al 1 por ciento.

Cuando se trata de planificación financiera, se trabaja con una tasa de interés promedio del 2 o 3 por ciento. Eso significa que tendrás que aumentar tus ingresos al menos un 3 por ciento cada año (tenlo presente cuando pides un aumento) y buscar formas de ahorrar dinero que generen más de un 3 por ciento de interés para mantener tu nivel de vida actual.

Las cuentas de ahorro básicas no combaten la inflación

Una cuenta de ahorros básica es una excelente opción para ahorrar dinero y acceder a él fácilmente. Pero incluso las mayores tasas de interés que pueden ofrecer algunas cuentas de ahorro son inferiores al 2 por ciento y, generalmente, de menos del 1 por ciento; eso significa que tu dinero no logra ganarle a la inflación.

Todos deberíamos intentar ahorrar el equivalente a entre tres y seis meses de gastos de subsistencia en una cuenta de ahorros básica o en una cuenta del mercado monetario como un fondo de emergencia. Sin embargo, para ganarle a la inflación necesitarás hacer inversiones que paguen intereses más altos.

Certificados de depósito

Con un certificado de depósito te comprometes a mantener tu dinero invertido por una determinada cantidad de tiempo (generalmente de tres meses a cinco años) y este acumulará intereses con una tasa fija. Cuanto mayor sea el tiempo por el que mantengas invertido el dinero, más intereses ganarás.

Incluso el mejor certificado de depósito ofrece solo un 3.25 por ciento de retorno aproximadamente y no podrás disponer del dinero durante cinco años. Si retiras el dinero antes de que se venza el plazo, tendrás que pagar una penalización y perderás los intereses.

Por último, debes pagar impuestos por los intereses que genera el certificado de depósito. Recuerda deducir los impuestos cuando compares las diferentes opciones de inversión para saber si el retorno del certificado de depósito aún logra ganarle a la inflación.

Certificados de depósito escalonados

Como solo obtienes una tasa de interés que te permita ganarle a la inflación cuando te comprometes a largo plazo, al hacerlo corres el riesgo de dejar de obtener un retorno mayor del que podrías recibir si pudieras acceder al dinero. Una estrategia para resolver este problema es utilizar certificados de depósito escalonados, que te permite comprar certificados de depósito de corto plazo (12 o 24 meses), obtener el retorno rápidamente y volver a invertir en certificados de depósito a plazos más largos y con retornos mayores. El efecto de escalonamiento de las inversiones en certificados de depósitos con diferentes fechas de vencimiento te ofrece mayor flexibilidad para mover el dinero.

Sin embargo, también exige mucha atención y trabajo y, luego de pagar los impuestos, posiblemente apenas logres ganarle a la inflación.

Fondos jubilatorios

Un hombre calcula que una cuenta de ahorros básica no le permite ganarle a la inflación.Una de las formas más confiables de ganarle a la inflación es invertir en un plan 401(k) o en una cuenta de ahorros para la jubilación similar en el trabajo, en especial si tu empleador ofrece aportes equivalentes. No está garantizado, pero el mercado de valores tradicionalmente devuelve entre un 8 y un 10 por ciento para las inversiones a 20 años o más.

Mientras que los valores de las acciones individuales varían y el propio mercado tiene alzas y bajas, si se promedia en el tiempo, una cartera diversificada de inversiones a largo plazo supera a todas las demás inversiones, además de ganarle a la inflación. Si no tienes una cuenta en tu lugar de trabajo, puedes abrir una cuenta personal de jubilación (IRA) o una cuenta personal de jubilación Roth (IRA Roth).

Aumentar los aportes del plan 401(k), puede parecer un sacrificio, pero vale la pena en el largo plazo.

  • Cuantos más aportes hagas, más obtendrás. Aumentar los aportes al plan 401(k) en un 2 o 3 por ciento puede representar un retorno de miles de dólares, lo que aumenta las posibilidades de ganarle a la inflación.
  • Cuanto mayor sea el plazo de la inversión, mayor será el retorno. El tiempo es tu principal aliado, ya que los intereses se acumulan en el transcurso del tiempo y, cuanto más se multipliquen, mayor será el crecimiento. Diversifica tus inversiones y vuelve a equilibrar tu cartera una vez al año aproximadamente, o de lo contrario, invierte el dinero y olvídate.
  • Los aportes equivalentes de tu empleador son dinero gratis. Si tú aportas un 3 por ciento y ellos aportan otro 3 por ciento, tendrás el doble de aportes sin hacer ningún esfuerzo.
  • Los aportes antes de calcular impuestos son una excelente manera de tener una mayor cantidad de dinero trabajando para ti, en vez de usarlos para pagar impuestos. (Aunque pagarás impuestos cuando hagas retiros).

Diversifica para ganarle a la inflación

Uno de los motivos por los que las cuentas de jubilación son tan útiles para ganarle a la inflación es que a menudo se invierte en una variedad de fondos comunes de inversión. La diversificación te protege contra las pérdidas al distribuir el riesgo entre diferentes inversiones, categorías, industrias y productos financieros. No tienes que ser un inversor activo para hacer crecer tu dinero. Por el contrario, los mejores retornos a menudo se obtienen de carteras que requieren muy poca administración. Tienes que tener paciencia, pero la inversión en una cuenta de jubilación IRA, IRA Roth, 401(k) o similar es menos riesgosa y aporta más ganancias que cualquier otra inversión.

Otras formas de ganarle a la inflación

Para ganarle a la inflación de verdad, analiza tus finanzas desde un punto de vista integral. Incluye los ahorros como una parte habitual de tu plan de gastos, haz aportes que al menos igualen los de la cuenta 401(k) y paga las deudas. A medida que te acerques a la jubilación, calcula cuánto más podrías ganar si esperas hasta cumplir los 70 años para cobrar las prestaciones de la Seguridad Social. En algunos casos, trabajar unos pocos años más puede hacer que los beneficios sean un 30 por ciento mayores.

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[Cualquier referencia a una empresa, un producto comercial, un proceso o un servicio específicos no constituye ni implica un respaldo o una recomendación por parte de National Endowment for Financial Education.]

See this article in English: How to Beat Inflation

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